怎么给孩子配置保险

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怎么给孩子配置保险，这是我被问得最多的一个问题。

对于很多家长来说，不管自己以前有多少个人爱好，有多少兴趣，有多少理想，一旦当了爸爸妈妈，孩子的事就是家里的头等大事。

而给孩子买保险，甚至在孩子还没有出生之前，就已经被很多家长提上日程。前天中午在社群分享的主题就是：怎么给孩子配置保险？

给孩子越早买保险，会越划算吗？虽然很多家长在孩子一出生就给孩子配置了保险，但却很少有家长从这个角度思考过这个问题。

首先，越早给孩子买保险，大多数情况下保费会越便宜，比如保障类保险的大头，重疾险就是年龄越小，保费越低。医疗险因为孩子抵抗力差，学龄前的儿童保费可能会贵一些。

其次，很多成年人的体检报告单多少都会有一些异常项，结节，高血压高血脂，脂肪肝等等，但孩子不会有这些情况，所以孩子买保险，选择多，可以挑选最合适的产品，而成年人一旦体检出现异常，就有可能被保险公司“嫌弃”，很多保险要么不能买，要么就得被除外或者加费。

最后，不管是给孩子买保险，还是成年人自己买保险，很多时候保障期限都是终身，或者保到60岁，70岁，很明显，孩子的保障期间更长，当然也就更划算。

在讲怎么给孩子配置保险之前，先说说很多家长在给孩子配置保险时，容易陷入的几个误区。

误区1：只给孩子买，大人却裸奔

作为父母，我们首先一定要保护好自己的身体健康，因为我们才是孩子最重要的保险。

如果孩子生病了，还有我们大人能够赚钱、借钱，最不济卖房卖车给TA看病。

但如果是我们大人发生风险了，应该怎么办？到时候另一半可能需要一边赚钱，一边负担医疗费，生活费，孩子学费，老人赡养费等等……

所以，如果家庭预算有限，也一定是先把大人的保险配置好，然后再考虑给孩子配置保险。另外如果预算有限，那就更加要制定好适合家庭情况的保险配置计划，最大程度的保护好整个家庭。

误区2:给孩子买带杠杆的寿险

这里所说的带杠杆的寿险，指的是以身故为赔偿责任的定期和终身寿险。

定期寿险是防止家庭经济支柱因为意外或疾病风险人不在了，家人的生活无法继续，家庭的债务，子女的教育，老人的赡养责任无人承担而配置的保险。

孩子是不承担这些责任的，所以不用给孩子配置这类寿险产品。

误区3:给孩子买的保险越贵越好

大多数家长总是想把最好的给孩子，包括保险也是。但保险不同于其他产品，并非价格越贵的，就是越好的。

我之前写过一篇公众号文章，讲述保险公司产品的定价逻辑，简单来说，一个保险产品的定价，包含的是风险保费和附加保费，不同公司相同产品在责任差不多的情况下，风险保费的差异主要在于采用的预定利率不同和附加保费的差异。

我们购买一份保险，首先应该关注的是保险的条款，看保障责任是否完善，以及保额是否足够。如果这两点都能满足，再相应地考虑其他的附加服务或者个人偏好的保险公司品牌等因素。

正所谓钱要花在刀刃上，因此，给孩子买保险，并非贵的就是好的。

下面我们讲给孩子的保险配置逻辑，也是我们今天的重点内容。

我们先来想一想，我们给孩子配置保险，担心的是什么问题，也就是我们担心孩子成长过程中，有可能会面临什么样的风险？仔细想想，其实大致就是以下几类：

1.人身风险：重疾，意外，以及住院的医疗费用，我们可以分别用重疾险，意外险，以及医疗险来防止以上风险带来的经济损失。

重疾险：主要是为了防止被保险人得了重疾带来的经济损失，一般来说，小孩子发生重疾的概率很低，但正因为如此，小朋友的重疾险，哪怕是保障终身的，保费也比成年人的低很多。而且很多少儿重疾险产品，还有专门针对少儿重疾保额翻倍的责任，是比较好的。

意外险：小孩子一般比较好动，不小心容易跌倒摔伤，烫伤，猫抓狗咬打疫苗等等都是意外险可以赔偿的。

医疗险：主要是用来报销医疗费用的保险，孩子一出生，有三件大事，取名字，上户口，办保险。这里指的保险，首先是我们的社保，也就是居民医疗保险。其次才是商业保险。很多商业医疗险也是建立在社保基础上的，一般都是先用社保报销，剩下的就要用商业医疗险报销。

2.教育风险：上周和大家分享过教育金怎么配置，谈到为什么要配置教育金的时候，已经说到过教育风险的问题，今天就不再赘述了。

接下来我再具体和大家说一说这几类险种应该如何配置。

我们先说意外险。为什么先说意外险呢，因为毫无疑问，意外发生的风险相对来说是比较高的，我们通过保险公司的2021年的理赔数据做一个参考。

给孩子配置意外险，大勇建议大家首先应该关注的是意外医疗的责任。而成年人因为要承担家庭经济责任，所以成年人配置意外险首先关注意外身故和伤残的保额。

意外医疗应该关注哪几个方面呢：首先是意外医疗的额度，一般在2万左右，包含门诊和住院的意外医疗，超过这个金额，大概率可以通过医疗险进行报销。

其次应该关注报销范围，这里的范围包括两个方面，一个是医疗费用是仅限社保内，还是不限社保。我们当然首选是不限社保的产品，因为意外就医，一些好的药品和器材，都是社保目录外的，是需要自费的，这时候就只能用商业报销来报销。

第二个是就诊医院的范围，一般的意外险就诊范围是二级及以上公立医院的普通部。如果是家住北上广或者青岛成都这些地方的家长，还可以考虑包含公立医院的国际部，特需部，以及私立医院的意外险产品。一年保费也只需要三四百块钱，但是有需要的时候却可以得到好得多的就医资源和环境（不用排队，更加人性化的就医流程，更具人文化的就医关怀）。