数据告诉你万能的坑在那里。
它的名字要改一下才行，要叫镀金的麒麟。万能和增额寿怎么搭配？就说说自己的选择。
目前我们家配置的绝大部分是增额寿，几乎没配置什么万能，因为有部分万能产品根本不值得配置。比如前段时间网上热炒的某城、某麒麟，我专门找了个IT男，用爬虫爬了这家公司历史上所有的万能的数据，然后把已经有6年历史的万能账户的数据取了一个中位数，拉了一根趋势图，数据不骗人，三年时间从5%降到3%，这万能不如多买点3.5%的增额寿。
果不其然，最近这个某麒麟来了一个大跳水，从去年的4.8%跌到年初的3.5%，一年跌了1.3%，当年网上炒的越凶，现在脸打的就越疼，它的名字要改一下才行。要叫镀金的麒麟，反正我压根不敢宣传这种产品，也别说自己买了。那有没有纯金的万能产品？必须有。
我爬虫爬了10家不同背景的，有代表性的保险公司的数据也确实发现了，利率非常坚挺的万能产品，连续若干年都稳定在4%以上。但是这些纯金的万能险都不单卖，都是作为附属险，要和一个主险搭着卖的。
这个在奢侈品领域叫做配货，比如要买一个爱马仕的包包，可能要搭售一个1万多的纸巾盒、4万多的废纸篓、8万块的篮球，要买这些真金的万能账户，都必须要搭一个主险。认真用Excel算一下综合回报，最好情况也就是一个3.5%的增额寿。
但是增额寿是保证的，万能超出保底部分，毕竟不保证利率下行是趋势，那万能的利率就不下行了吗？
总结一下，一般都是主险搭一个万能，一起要搭售的，搭售的规则通常是：烂主险+好万能；好主险+烂万能；遇上单卖的万能了，可以认真的研究一下。如果是搭售，你搞得明白吗？
所以配置一款结构简单，自己轻松能看懂的产品，没毛病。我是较真的豆子爹。
