近段时间我在问答模块中回答了一个问题“现在体制内的老人退休金比996的年轻人工资高，说明了什么？”虽然我是体制内人员，但同样作为80后的年轻人，我强烈地抨击了题主拿体制内的老人退休金跟辛苦的年轻人的工资去比较。
但通过与网友们的互动，我也认识到一点，我老是拿政策上来比较，并没有拿现实去比较，虽然说现在机关事业单位养老保险改革后，与企业职工养老保险并轨，但机关事业单位都是按照最高标准去缴纳养老保险，并且还外加了职业年金，而体制外同样学历同样能力水平工资虽然要高很多，但能按机关事业单位的缴纳标准的企业少之又少，当这一批年轻人通过自己的努力进入中产阶级家庭时，对个人养老问题不得不担忧起来。
在回答中我多次提到了华为公司，只是以华为为例，如果从毕业进入华为，直在中年担任华为要职，直至高薪在华为退休，我想其的退休待遇比体制内的人员要高很多，但能做到这一步的人少至又少，我想90%的人都在华为干不到45岁就被裁员或辞职，缴费基数高的20年退休待遇肯定比体制内近40年的缴费基数要少很多，这不是政策的问题，而是体制外一个现实普遍问题。
而国务院发布的《关于推动个人养老金发展的意见》，可以很好地缓解体制内与体制外的退休待遇差距问题，我们假设一个男性30岁的中产阶级人群，按照个人养老金的标准，每人每年缴纳上限12000元，账户里的钱逐年增加，缴纳20年后，50岁停交，如果按照5%的投资收益，等到他60岁退休的时候，他个人养老金可以达到12000（F/A,5%,20）*(F/P,5%,10)=12000*33.066*1.6289=646334元，如果按139月领取个人养老金，每月就是6135.09元。再扣除3%的个人所得税，每月可领取个人养老金5950元，可领取139个月。
通过WPS的PMT函数计算
当这一批中产阶级家庭个人养老金每月可领取近6000元加上企业职工基本养老保险退休待遇，可以极大地提高退休生活水平，可以有效的缓解体制内与体制外的退休待遇差距问题。
为什么本文一直强调中产阶级家庭呢？因为此项政策是带有理财性质的补充养老金并具有个人所得税优惠政策，具体说来：
什么是个人养老金？哪些人可以参加个人养老金？
个人养老金是国家政策支持、个人自愿参与、市场化运营的补充养老保险制度。作为第三支柱的个人储蓄性养老金，同时明确了个人参加城镇职工基本养老保险或者城乡居民基本养老保险的情况，方可参加个人养老金。从某种意义上说，以上两项基本养老保险要优于个人养老金。每人每年缴纳的上限是12000元。
为什么是利好高中产阶级家庭？
首先，现实社会，低层次阶级家庭面临着车贷和房贷，还要考虑小孩的教育费用，各项支出给家庭本身的经济压力就较大，哪还有资金去投入到个人养老金上呢？
第二，此次个人养老金的发布有个主要的政策就是个人所得税优惠，个人缴纳的个人养老金可以从个人所得税的基数中扣除，举例说明：如果你的个人所得税是10%，按照个人养老金最高额度缴存12000元每月，每年能节省1200元的个人所得税。如果你的工资收入都没有达到个人所得税起征点，先通过努力提高工作能力提高工资收入，再去考虑缴存个人养老金的问题。
总的来说，首先要有城镇职工养老保险和城乡居民养老保险，努力让自己超过个人所得税起征点，在资金充裕的情况下，个人养老金是一款追求长期的绝对收益，又具有安全性和稳健性的投资理财产品，个人认为选择个人养老金是一款最佳的理财方式。
了解以上知识，你心动了吗？欢迎留言讨论。
