别再被增额寿坑了！
你被增额终身寿给骗了，你买的产品收益90%都是假的，几十万将从你的口袋里消失。今天我就带着大伙去揭开增额终身寿险背后的残酷真相。千万不要再被那些3.5%复利的花言巧语给迷惑了。安全性强、收益稳定、终身复利灵活提取。
这样的增额终身寿在银行国债利率一天不如一天的一个现在。确实在稳健理财市场上拼出了一条自己的路，越来越多的人也选择把用不到的闲钱投入到里面。但是我敢说，直到今天大部分的人都没有搞懂增额终身寿的真实收益到底怎么算。
可能有人会信誓旦旦的告诉你，3.5%的复利写进条款里面，确实，合同里面白纸黑字写着3.5%、3.8%甚至是4%，但实际意义并不是你想象的那样的增额终身寿最残酷的真相就是：整个市场没有任何一款产品的真实收益率能够到达3.5%。如果真的都是复利3.5%，岂不是每一款产品都是一样的？
那为什么投入一样的钱，不同的产品之间能够差出来几十万呢？咱们首先要搞清楚三件事。
·第一：增额寿的真实收益率到底怎么看？
·第二：3.5%这个数字到底是怎么来的？
·第三：我会手把手的教你计算真实收益率。花2分钟的时间看到最后，以后任何人都忽悠不了你了。
·第一：增额终身寿真实收益到底怎么看？忘掉3.5%。记住一句话，增额终身寿的真实收益率只看现金价值。因为只有现金价值才是你退保的时候能够拿回来的钱。
增额终身寿之所以名为寿险，其实为理财，核心就是它的现金价值。每年都会涨，保单就可以当做是一个现金账户，现金价值涨多少就代表着你账户里面的钱增值到了多少。那么你购买一份增额终身寿只要确定了缴费计划，比如每年交10万连续交5年，保险公司就会直接测算出来62.878元，这样的一个现金价值表.878元。之后每一年账户里有多少钱清清楚楚的写在里面，直接列在合同里面。
如果是不同的产品之间比较收益也是一样的，直接把两个产品的现金价值表拉出来对比一下，结果一目了然。比如这两款产品同样是交50万，到了第26年的时候，a产品就要比b产品少了13万，是不是很简单？
·第二、百分之三点五是怎么回事？在增额终身寿里面确实会有一个3.5的数字写进合同里面，但是要注意了，这个3.5指的是保额递增比例，而保额是人不在了才能够拿到手的钱，这个和现金价值是完全两码事。如果有人跟你说这个3.5就是收益率，要么他就是存心想要忽悠你，要么就是他自己根本就不懂。
·第三、收益率到底怎么算？实操部分来了，计算理财险的收益率有一个公式叫做IRR，这个公式就是一个产品收益的照妖镜，谁高谁低一比就知道了。还是拿市面上的例子来做个演示，假设一个30岁的男性，每年交10万交5年，24464，总共是交了50万进去，现金价值表就是每年能够领到的钱。
20年之后账户增值到了924，464块钱2，真实的收益率IRR达到了3.47%。怎么算出来的？非常的简单，只需要一张Excel表格把每年的现金流列出来就可以了。这个要注意列现金流的时候保单年度一定要从第0年开始，就像刚出生的宝宝一出生的时候是0岁，前五年需要每年交进去10万块钱，所以现金流就是10万，之后不交也不取，所以现金流就是0。
如果想测算哪一年的收益就直接把这一年的现金价值复制进来。比如第20年是92446455。最后在下边表格里输入一个IRR公式，然后把前面的现金流数值给框起来264，按下回车键就可以直接得出真实的内部收益率为3.47%7264。
通过这个方式计算出来的才是真实的复利。在拿到任何一款产品的现金价值表之后，你都可以通过这个方式算出来真实的收益。
如果还没看懂或者是觉得太麻烦也没有关系，市面上热卖的40款增额终身寿的现金价值真实收益，月亮保团队已经帮大伙算好了，而且测算了产品的收益率，花了两周的时间详细对比了，收益排名前三产品的减保规则、回本速度以及增值服务等等，哪款收益高哪一款回本快？测算方案里面一目了然，需要的朋友留方案，我免费的分享给大家。
