打假增额终身寿，买错血亏几十万！大贺，小L探险创始人。
3.5%已经成为了评价一款增额寿好坏的标准，这就导致了是个产品都说自己是3.5%的复利，普通人难以分辨极度容易踩坑。在我测评过的100款增额寿产品里面，能够真正达到3.5%的产品少之又少。今天我就带大家一起来打打假，看完以后不但你可以掌握增额寿，其他理财险的收益猫腻，对你而言也无所遁形。
首先我们来避避坑。常见的假3.5%产品通常是两种。第一种，是把条款上保额3.5%递增当做产品收益，但其实保额递增只和身故赔偿有直接关系，根本不是产品的实际增值收益。很多业务员揣着明白装糊涂，毕竟产品的真实收益可能没法看。
第二种，就是产品确实可以达到3.5%，但需要持有几十年以后，尽管增额寿需要中长期持有，但这个时间也未免太长了，基本上只能传给子孙后代了。所以说我们在选择产品的时候，一定要擦亮眼睛，我们只需要掌握好计算增额寿、现金价值的内部收益率。
一切假的3.5%产品都逃不过你的眼睛。这里面有两个概念需要跟大家科普一下。
第一个，就是现金价值。简单理解就是退保能够退多少钱，比如说在产品第15年现金价值是30万，意味着这一年去退保的时候，可以拿到手的时候是30万。想要计算清楚收益，现金价值是非常重要的。
第二个是内部收益率。我们常说的3%3.5%的复利说的就是他，他是在考虑时间成本的前提下，针对现金流情况计算而来，结果可以最真实的去反映产品的实际收益情况。内部收益率并不会直接写到合同里面，而是需要我们根据自己的缴费情况，领取情况，以及现金价值来综合的进行计算。怎么计算？这里我介绍三个方法。
第一个是我们常用的办公软件Excel，里面有内部收益率，也就是IRR的计算公式。我们首先打开产品的计划书，输入对应的信息，比如说30岁的男性缴费5年每年交20万，然后点击生存计划书，出来信息会有很多，但是我们只需要关注保单年度，每年保费信息价值这三个信息即可。
接着我们打开Excel新建表格，分别在空白处输入以上3个信息，保单年度每年保费现金价值。这里划重点，直接把计划书里面的保单年度第一年就直接填上去。这个是不对的，我们需要从保单年度第0年开始算起，因为咱们的钱是从年初交进去的，这就跟刚出生的孩子是零岁而不是一岁是一个道理。
接着我们新建一列现金流情况，前五年只出了保费，所以说他是负值之后一直不领取，他就是零。我们想要计算第20年的收益是多少，只需要把第20年的现金价值复制到第20年星际流这列就可以了。
我们在下方空白的一栏选择公式，插入函数找到IRR公式点击确认。接着在现金流这列直接框选表格中的这列数值就可以了，就可以得到第20年的复利收益情况。3.477%。excel计算内部收益率可以说是目前最通用的办法了，也需要大家在电脑面前一个个去算，还是蛮麻烦的。
下面第二种方法更适合大家，可以通过一个复利测算的小工具，直接在手机上就可以操作了。同样我们需要知道产品的保单年度，每年保费现金价值这3个信息。整个过程不到10秒就可以知道答案了。最热门的100款增额寿，他的收益回本速度，加减保规则等等信息，全部都对比和统计了一遍，这里我直接放上来，欢迎截图保存就可以了。如果说看不清楚可以在评论区留言对比表，或者说点头像单独找我。0K那今天分享就到这里，我是大贺，我们下期视频再见。
