增额终身寿险要避开的3个坑！
最后一个最容易被忽略。短期内要用的钱不适合买增额终身寿险。作为一款定位为中长期储蓄的险种，我们交了保费之后，保险公司并不希望你那么早的退保，所以保单前期的现金价值还没有你交的保费高。买之前一定要关注回苯时间。
2、留意减保限制。未来我们是通过减保领取。如果减保有限制就降低了我们付钱的灵活性。建议选择减保限制较少的产品。有的产品会限制每年减保不超过后的基本保险金额不得低于申请时本公司规定的最低限额。基本保额的20%。如果想取出更多就只能退保。
3、不要把保额增长比例当做实际的收溢率。增额终身寿险的收溢体现在哪里的时候，某些业务员就会直接把保额递增的比例指给你看，的确是白纸黑字，3.5%写进合同。"但是千万不要被保额递增比例给忽悠了，因为他并不是这款增额终身寿的增额终身售的收溢不会直接写在合同中，而是通过现金价值计算出来的。具体需要用到内部收溢率IRR市场上第一梯队的产品。在回苯之后IRR会快速达到3.3%以上，后期会无限接近于监管规定的3.5%上限。
RR怎么算？有excel表格的朋友可以拉一个现金流表格，输入IRR公式直接计算，或者找一个计算IRR的小程序，输入相关数据就可以自动计算出来了。不过要自己计算也挺费时间的。我花了一个月的时间，把市场上主流的20多款增额终身寿险IRR都计算了一遍，并且把每款产品在不同缴费期下，每个保单年度的现金价值直接横向对比。
以上就是买增额终身寿险要留意的问题。希望大家买到"适合自己的产品。如果觉得视频有用，欢迎点赞关注，让我们一起存钱，慢慢变富有。
