最近也在考虑买车，一直在研究买车的金融方案，有一些心得和大家分享下，首先说几个概念：
1、名义利率：4S销售告诉你的贷款年利率
2、实际年华利率：根据现值计算的实际年华利率。
以下以一个案例说明：
1、如何计算实际年华贷款利率
假设销售告诉你年利率3%，这3%就是名义利率。那你贷款30万元，3年期月供9083，5年期月供5750，计算公式是本金（30万元）*（1+3%*贷款年限）/（12*贷款年限）。
以3年期为例，9083元月供中，8333是本金，750是利息。我把他叫做等本等息的还款方式，即每个月还款的本金和利息是相同的。
这个时候就要和房贷的等额本金还款方式做对比了，房贷的等额本金即每个月还款本金一样，利息随着本金的减少会越来越少。因此，房贷的等额本金还款方式每个月的月供会越来越少。
但是车贷也是每个月还等额本金，但是为啥每个月月供都是一样的呢？因为在计算利息的时候，他是本金*名义利率*年限，压根就没考虑随着你每个月本金的偿还，利息会越来越少。所以虽然销售说的利率很低，但是因为计算利息方法的猫腻，导致实际年华利率并不是3%。
实际年华利率计算方法有些复杂，通常可以用名义利率*1.9来估算，所以3%的名义利率，实际年华利率为5.7%。
2、金融服务费对年华利率有多大影响。
有些4S店会收取金融服务费（按揭加装GPS的钱和这个金融服务费没啥本质区别），假设为贷款金额的3%。
仍然以贷款30万元为例，那金融服务费是0.9万元。这个金融服务费实际上降低了你的实际贷款金额，交了金融服务费，那你的实际贷款金额其实只有29.1万元。
那你的真实名义贷款利率其实是：（30*（1+3%*贷款年限）/29.1-1）/贷款年限。
这样算下来3年期真实名义贷款利率是4.12%，年化利率7.84%
5年期真实名义贷款利率是3.71%，年华利率7.05%。
3、宝马金融官网怎么写的？
我去查了下宝马官方网站，530li尊享，首付比例20%，3年期，年利率是7.88%，这个我计算的差异非常小了。
因此，车贷的年利率没有销售说的那么低。
4、提前还款对年化利率有没有影响？
结论是有，越提前还，你的年化利率越接近名义利率。
通常贷款合同会要求，2年后才能提前还款，那如果2年后提前还款，年化利率是多少呢？以5年期，3%的金融服务费，3%名义利率为例，计算方法用excel的xirr公式见图片，年化利率是5.80%
如果3年就提前还款年化利率是5.86%
5、贷款3年期方案应该如何选？
【方案1】签约3年，月供9083，年化利率7.84%，利息总额2.7+0.9
【方案2】签约5年，3年后提前还款，月供5750，3年后尾款12W，年华利率5.86%，利息总额2.7+0.9
【比较】方案1和方案2，单纯算利息总额是一致的，也就是你要掏的钱总数一致的，但是因为月供压力小，把付钱时间都甩在后面，导致年华利率低2%。
所以大家都知道怎么去贷车贷了吧？[看][看][看]
