前些天做了一期万能账户的全面详细的一期科普视频，长达七分钟，本来没有抱太多的期望，没想到的是大家的反馈很好，很多人都在评论区说非常有用。今天就再来用一个视频详细的聊一下增额终身寿这个产品的方方面面。
现金价值，减保规则，投保人被保人以及受益人的设定，以及百分之三点五的预定利率是什么？以及增额寿产品的真实受益率，到底应该怎么算增额终身寿？这五个字里边包含了三部分内容：增额终身和寿险。终身指的是期限，这个期限会伴随被保险人终身。
高寿是指它外壳的保障部分，但是这类产品的保障是很弱的，早期有一点点的杠杆，后期这个保障就和现金价值是相等了。正因为它保障属性弱，所以它的理财储蓄的属性才会强。
增高寿的产品的核心是它的保单，现金价值随时间的增长，现金价值就代表了这份保单能值多少钱。如果要退，保能退回来多少钱？增高售类产品的安全性就来自于这个现金价值会列成表，写入到保险合同里边，受保险法、保险保障基金管理办法、合同法的保护。
除了安全性之外还有确定性，合同保单里的现金价值表会明确地列出，每一年年末的现金价值有多少简单明白一目了然，没有任何浮动和不确定的部分。
以张三十岁投保某产品为例，注意看它的保费，以及现金价值的增长。前五个保单年度的现金价值是低于所交保费的，这段时间通常也被称作为风控期，在这个期间不建议做退保或者减保到第六年末的时候，现金价值增长到超过已经交的保费，也就是说从此时开始，即使退保也不会有保费上的损失。
再往后看，保单的现金价值不断增值的过程翻两倍三倍四倍，时间越久保费翻倍的速度会越快。正是因为有这样复利累积的不断增长的现金价值，所以他才非常适合用作中大型的储蓄理财用。
如果现金价值复利增长终身是增高税务这类产品它的核心和设计的基础，那么减保部分领取现金价值，这个功能就插上了起飞的翅膀。减保指的是减少保单的基本保额，然后保险公司退还基本保额减少部分所对应的现金价值出来。
比如现金价值有一百万，可以从里边去减保二十万出来使用，剩余的八十万还可以继续的在这个账户里面负利增长，增高瘦类产品他减保的规则则大概有四五种，有的会宽松，有的会严格，这个问题比较非常的细节和复杂，几句话说不太清楚，感兴趣可以私信和我一对一沟通。
从生活的应用上来理解一下，增销售这类产品，当买了这份保单以后不需要用钱的时候，保单的现金价值会安安安静静静的，随着时间增长，当我们在某一个时间点需要用钱的时候，无论是孩子上大学结婚买房或者是自己养老，这样在这样的时间节点，需要用钱的时候就从保单里边担保去拿钱出来使用，是完全看自己的需要。
如果一直到终身，保单的现金价值都没有完全取完剩余的部分还可以传承给孩子，想把钱最后留给谁就指定谁做身故受益人。如果孩子是多个孩子的也可以设定多个受益人和分配比例，而且受益人是支持变更的，投保人设定肯定是自己被保人。
如果想简单方便一点就设置为自己，如果考虑以后也想让孩子继续拥有保单到孩子的终身，被保人就设定为孩子。
最后再来聊一个关键性的问题，终止售产品的收益率究竟应该怎么算？百分之三点五的预定利率是什么？从投保人客户的角度来看，预定利率就决定了保单的年复苏收益率。预定利率越高能拿到的收益就越高。但是预定利率是有上限的，上限由国家监管来规定，目前上限是百分之三点五，这就是为什么朋友圈里业务员经常宣传的复利百分之三点五终身的原因了。
但是预定利率百分之三点五就代表恰到好处，拿到的实际收益率就是三点五吗？不是的，增销售产品的收益率最多只能接近百分之三点五，能做到百分之三点四九已经冬天了，有的产品只能达到三点二、三点三。要注意这里说的是真实收益率内部收益率，AIR可以理解为复利情况下的平均年化收益率不是单利，也不是每年增收益率的画法。
增额寿的真实收益率应该怎么算？很遗憾，首算是首算不了了，只能借助excel的函数工具或者是单复利计算器，这样子的小程序工具输入缴费期限和年交保费，比如一万五年交以及保单的终止年度和年末的现金价值。比如说第十年末，现金价值是五万五、四百六十七，然后点计算得出来ir，复利年化收益率是三点四一。
如果需要工具来计算真实收益率，可以后台私信我。最后再简单说一下如何来挑选产品。其实增高寿这类产品本身真的非常简单，现金价值数字都是确定的，拉一张现金价值表，然后看一下现金价值超过保费的时间，这个时间点就带代表着回本。再往后看什么时间有多少钱，都是清清楚楚的。保单只有十年只有三十年有多少钱，都是清楚确定的。
如果想计算在某一个时间点持有十年，或者持有二十年收益率是多少，就用当时的现金价值数字再借助于工具来计算。除了现金价值的之外再关注一下，保部分领取现金价值的规则、是否方便、限制是否严格，基本上就ok了。
