最近年金险受到很多人的关注，然而很多人都不知道年金险的实际收益率。
我今年以来，已经评测过线上线下大概58款年金险，其实计算年金险的实际收益率非常简单。
以买星享福为例，今天我教大家怎么算。
老王今年30岁，打算每年交5000元，交20年，60岁开始领年金，保证领取20年。
根据保险公司给的结果，他以后每年能领12500元。
如果我们要计算老王的实际收益率，只需要用Excel表就可以了。
假设我们要计算老王到70岁的时候，已领取的年金折算成实际收益率是多少的话，就把他这么多年的现金流输入到Excel里，如下图：
上图中，前面有负号“-”的数据，表示老王花钱了，现金流为负。
数字0则表示这一年既没有花钱，也没有领到钱，现金流为0。
如果有领到年金，比如他60岁以后每年都是领12500元，那每年现金流都为正。
然后我们再使用IRR公式，只要一划拉就能算出来了，为了方便大家使用这种办法，我特意做了一个动图给大家演示：
所以，当老王70岁的时候，他买星享福的实际收益率就是1.25%。
如果不考虑身故这个变量，以此类推我们会发现，老王在年轻时投下的钱，随着年纪越大，获得的年化收益越高，最高可以达到4%+。
你看，是不是很简单？
现在我们来个进阶版的，如果把身故赔偿金也考虑进去。
如果老王在70岁那年不幸身故，由于此前他选择了保证领取年金20年，那就还剩下10年的年金没有领，也就是12500*10=125000元。
所以最后那年，他家人可以一次性拿到125000元。
我们把这些现金流数据输入到Excel里，计算如下：
结果是，如果考虑身故赔偿金，老王的实际收益率就是3.32%。
实际上，每年保费不同、缴费期限不同、保证领取年限不同、身故时间点不同等等，这些变量都会影响最终老王的实际年化收益率。
但我算过不同的投保组合，比如不同的年纪、投保金额、缴费期限、领取年金的时间点等等，最高收益可以接近5%。
掌握了计算实际收益率的方法，现在我们就来检验一下市场上各类年金险。
我们来算一算线下两款卖得很火的年金险：平安金瑞人生2020和国寿鑫享至尊，看看这两款年金险实际收益率到底是多少。
平安金瑞人生20是一款短期年金产品，按照它的条款规定，我以一名40岁男性，交3年，年交10万保费为例来算，他的现金流如下：
可以看到他买平安金瑞人生20的实际收益率不到2%。
再来看下国寿鑫享至尊。
国寿鑫享至尊也是一款短期年金产品，年金只能领10年。
同样是以一名40岁男性，交3年，年交10万保费来算，他买国寿鑫享至尊的现金流如下：
看来，买国寿鑫享至尊的实际收益率也不到2%。
这两款线下的年金险，如果只看它的收益率，真实收益率就是跑龙套的级别，还不如买余额宝呢。
如果看中它的养老功能，那只能领15年又起不到长远规划的意义。
如果把这30万拿去买星享福，每年交6万元，交5年，老了以后不仅可以一直领年金，越领实际收益率还越高。
比如到75岁的时候，他的现金流如下：
这时候他已经累计领取了531088元，实际收益率达到了2.38%。
如果到80岁的时候，他就累计领了697053元，实际收益率达到3.24%！
计算如下：
关键是，哪怕你你领取年金的时间超过20年，只要你还活着，就可以继续领下去。
实际上，今年评测了58款年金险之后，我发现线下产品真的很不实惠，收益太低了。
毕竟一对比就知道了，买星享福既可以获得更稳定的现金流，又可以获得更高的实际收益率。
另外一款年金险，我也很推荐，那就是相伴一生，年化收益也是可以达到4%+。
这两款仅在网上销售的年金险，这个月底都会停售。
至于买哪一款，我觉得每个人都可以根据自己的实际需求来买吧。
（1）、相伴一生
相伴一生是随着你的年纪越大，能拿到的年金才会越多。
退休之后你觉得自己可以拿少一点年金，更多的年金等到自己身故后留给家人用，适合买相伴一生。
（2）、星享福
星享福的话，在你60岁到70岁期间，能拿到的年金是非常多的，年化收益在3.89%~5.06%之间。
如果想退休之后自己可以拿更多的年金，而不是把更多的年金等着身故之后留给家人用的话，那就买星享福。
买年金险，关键就是算它的收益率是否高，才来决定买不买，毕竟这就是在理财。
无论是线上还是线下的年金险，大家可以用我说的方法去计算收益率，再来决定买哪一款。
计算收益率的方法我已经教给大家了，希望对大家有用。
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