大家好，这里是店小二的课堂，今天给大家分享的是一个有意思的计算，教你如何用数学的方法来识别贷款的套路和真实的利率。

我们日常碰到各种贷款、理财的推销电话，这种电话，相信每个人都不止一次的接到过。要想识别这类坑，一定要明白手续费和利率的区别，比如说，前几天闹得沸沸扬扬的4S店收取的金融服务费。

手续费，是已你全部贷款金额为基数来算的，哪怕你每个月还款，借的本金持续减少，但手续费一分钱没少收。比如说奔驰事件中收取的3%的服务费，其实就是手续费。

真正的利率不一样，只会以你剩余的未还款金额作为本金来算，这样真正付出的费用会相应减少。如借款1万元，还掉1000之后，剩下的利率按照9000来算，而不是1万元。

很多人都很容易踩这类坑，主要是两点原因：第一，不懂这两者差别很大，直接关系到你要付出多少；第二，很多不良的推销人员，会有意误导，把手续费称为利率。

比如说，很多民间贷款公司当谈及到贷款利率时，对方称“6厘”，很便宜。厘是民间说法，也就是每月0.6%，利息每月固定。假如借1万本金，每月还利息60块，一年利息720元。那么是不是一年就是0.6%*12=7.2%的年利率？如果你这么想，就马上上钩了。

虽然贷款公司说，这就是利率，他们行业都这么叫，但实际上，这就是毫无疑问的手续费，因为每个月还款本金在减少，但成本一点没降！

但是，真实的年利率应该怎么算呢？很简单，只需要打开EXCEL软件，让电脑来计算这繁杂的公式，以借款1万元，分期12个月还款，首期还款手续费720元，外加本金833.33元，剩下11期每期还款833.33元。真实的年利率应该这么来算：

1.首先打开Excel软件。

2.填写每月现金流，拿到的钱是正数，付出的钱是负数。如下图所示

3.插入公式函数，选择“财务”，选择IRR（内部收益率）

4.如下图所示，就是我们的计算结果。

其中，13.86%就是真实的年化利率，大约是贷款中介说的7.2%的2倍左右。其中说一下，计算公式Fx=IRR(G2:G14)*12。G2:G4就是你的现金流，乘以12是因为我们要算的是年化利率，但是表格里的时间是月份。

以后大家要是有贷款需求，或者遇到推销时，祭出这个工具，各种坑就无所遁形了。

另外说一下，年化利率是13.86%是个什么概念呢？我们都知道支付宝里面有个理财工具叫做余额宝，它现在的年化收益率还不到3%。定期的年化收益率不到5%。基金从长远来看2-3年，选择好基金也不过是15%左右。因此13.86%的年化收益率是很暴力的了。